P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具體還有哪些問(wèn)題有待解決

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具體還有哪些問(wèn)題有待解決

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的存在在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下有其重要意義，但P2P網(wǎng)貸的發(fā)展還面臨著很多的問(wèn)題，它享受著監(jiān)管政策套利，也缺乏規(guī)范性。這些問(wèn)題，都是眼下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要著眼點(diǎn)。那P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具體還有哪些問(wèn)題有待解決呢？

　　一、信用體系不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。

　　由于尚未建立統(tǒng)一信息查詢和審核系統(tǒng)，各網(wǎng)貸平臺(tái)借貸信息無(wú)法互通，既影響貸款效率，也影響貸款質(zhì)量，甚至導(dǎo)致一人多貸、注冊(cè)多賬號(hào)來(lái)騙取貸款情況的發(fā)生。隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布，中國(guó)人民銀行已將小貸公司與融資性擔(dān)保公司納入其完善征信系統(tǒng)的監(jiān)管對(duì)象中。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒(méi)有被納入監(jiān)管范疇。相對(duì)于國(guó)外成熟的網(wǎng)絡(luò)信貸純中介平臺(tái)模式而言，由于規(guī)則缺失，國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)的P2P平臺(tái)為了吸引投資者，無(wú)原則無(wú)底線地對(duì)投資者承諾資金安全，且不論網(wǎng)貸平臺(tái)自身是否具有擔(dān)保的資格。即便網(wǎng)貸平臺(tái)引入第三方擔(dān)保，也可能出現(xiàn)因杠桿過(guò)高和相互關(guān)聯(lián)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露和損失。

　　二、組織機(jī)構(gòu)存在缺陷，交易機(jī)制也有漏洞。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)搭建的風(fēng)險(xiǎn)理念不同，會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的差異。這使風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱的平臺(tái)公司組織機(jī)構(gòu)不夠完善，甚至沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者法律合規(guī)部門，對(duì)投資人造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)設(shè)者職業(yè)素質(zhì)的良莠不齊，是當(dāng)前P2P平臺(tái)存在組織缺陷的主要原因。交易機(jī)制是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心，良好的交易制度可以避免出現(xiàn)或減少很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。交易機(jī)制設(shè)定不合理，就會(huì)出現(xiàn)投資的信用判斷失誤，導(dǎo)致出現(xiàn)壞賬和投資者的損失等問(wèn)題。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)單化，內(nèi)控機(jī)制未建立。

　　目前國(guó)內(nèi)大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制手段僅僅停留在線下征信、引入第三方擔(dān)保機(jī)制、提取風(fēng)險(xiǎn)金等相對(duì)單一的辦法，尚未建立起風(fēng)險(xiǎn)的量化指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)評(píng)估系統(tǒng)。由于P2P網(wǎng)貸處于行業(yè)的起步階段，采用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段簡(jiǎn)單化，零散化，缺乏更多系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控方法。只有建立在完善的公司治理基礎(chǔ)上的具備嚴(yán)密的內(nèi)控組織，獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門，清晰的職能分工，完善的會(huì)計(jì)控制體系，嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，合理的業(yè)務(wù)集合制度，有效的員工管理制度，先進(jìn)的信息化管理系統(tǒng)，才是一個(gè)有效的內(nèi)部控制機(jī)制。網(wǎng)貸平臺(tái)顯然不具備。

　　四、IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無(wú)保障。

　　目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，也非來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒(méi)有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。上海網(wǎng)站開(kāi)發(fā)了解到從2012年以來(lái)，大量的P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)客戶資料被泄露，這些泄露出去的信息也成為黑客的攻擊對(duì)象。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的另外一個(gè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的資金流，這點(diǎn)和銀行是相類似的，但是銀行的資金流系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)是隔離的，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，而在互聯(lián)網(wǎng)中存在著大量的不可知的一些因素，這就使得它的信息有可能被泄露，對(duì)此還缺乏有效的防范手段。

　　五、法律體系不完備因此導(dǎo)致監(jiān)管主體不到位。

　　到目前為止，國(guó)內(nèi)對(duì)于P2P的定義、準(zhǔn)入、信息披露等都處于立法的空白境地。我國(guó)涉及民間借貸的法律和司法借鑒只有《合同法》、《民法通則》和最高法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。根據(jù)這些法律和司法解釋，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的接待活動(dòng)屬于民間借貸，而法律規(guī)定的民間借貸利率不得超過(guò)人民銀行公布的同期銀行基本利率的4倍。但現(xiàn)實(shí)情況中超過(guò)的比比皆是，這些行為沒(méi)有被有效的納入監(jiān)管框架之中。